“上市银行一方面成立金融科技子公司，希望通过云服务对外输出银行核心业务能力;另一方面，加深与其他垂直领域的合作，融入生态、赋能生态，提供全新金融服务体验。”在5月15日发布的《中国上市银行2018年回顾及未来展望》报告中，安永会计师事务所(以下简称“安永”)如是总结上市银行在过去一年里的科技建设进展。

　　对于正在进行中的数字化转型，各家银行有着独具特色的方案和实践。不管是从建设开放银行到构建平台生态的大布局，还是从科技重塑网点转型到科技助力普惠金融的具体实践，银行系的数字化转型之路值得关注。

　　开放生态圈构建成为主流

　　“未来银行的金融属性将进一步下沉，社会属性进一步凸显。竞争也将从过去抢占存款变成抢占社会痛点，因为痛点就意味着需求和机会。” 5月9日，在深圳召开的“金融数据治理与应用研讨会”上，建行信息总监金磐石说，“建行针对B端(企业端)、C端(用户端)、G端(政府端)痛点，积极构建平台生态，并将金融服务嵌入平台，达到获客、活客、留客的目的。”

　　“建行做这些不是要转行，而是不忘初心通过平台生态提供金融服务。”金磐石表示，平台生态是共享经济，参与各方都能在平台中得到利益，只有这样的商业模式才是可以持续的。通过建立平台生态，并将开放的金融能力嵌入平台，建行正积极拓展平台引流、场景嵌入等生态获客新模式。

　　民营银行也很重视生态圈的构建。深圳前海微众银行党委书记、行长李南青表示，微众银行在去年全面升级金融科技的发展战略，定位于作为“分布式商业基础设施提供者”，在开发完善各类金融科技技术的基础上，不仅将这些技术用于自身的业务和产品，而且积极向国内外合作伙伴输出，通过开源代码、免费软件、开放接口等不同形式的合作，连接多方致力于共同构建一个平等、共享、透明、智能、共赢的分布式商业生态圈。

　　事实上，工行、建行、招行、民生、浦发、微众等各类型银行都在实践开放银行的模式。业内人士也普遍认为，未来，开放银行模式将成为所有银行的主流发展方向。

　　安永认为，开放银行的核心竞争优势在于，通过面向生态，开放标准API接口，颠覆传统模式，无界、无限、无感地提供场景化服务，使客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。

　　“开放银行不是银行数字化转型之路的拐点，而是为了解决自身资源瓶颈的一种选择。”安永金融服务合伙人姜长征表示，开放银行的技术标准制定与技术路线实施并不是最大的难点。更多银行在探索的是，如何由0到1引入“生态”这一理念;如何积极响应监管动态;在新金融业态下打造全新运营模式，如何结合自身现状与业务发展目标，内化出个性化、特色化的开放银行构建路径、推行战略及检验标准。

　　数字化经营践行普惠

　　“每年年底都有大量农民工面临讨薪难题。农民工干了一年活，回家过年时拿不到钱，甚至为了讨薪还闹出很多命案。” 金磐石说。

　　为此，建行推出“民工惠”产品，帮助农民工解决讨薪难题。“现在建行、开发商、施工方、农民工组成一个体系，保证工资额充足，不被挪用，保障农民工的工资可以按月结算。” 金磐石向《金融时报》记者介绍说。

　　依靠科技赋能，建行大大提升了服务普惠金融的能力。截至2018年年底，建行普惠金融贷款余额达6310亿元，较上年新增2125亿元;普惠金融客户数119.19万户，较上年新增47.74万户，而贷款不良率控制在1%以下。

　　出生草根的民营银行也借助数字化东风提升服务普惠的能力。李南青表示，未来，微众银行将继续坚持分布式商业架构，让商业活动中的供给商和中间平台商在生产、管理、经营、服务等方面实现充分的“分布式”和去垄断化，让中小微企业真正成为商业价值链的主角，从而激发经济增长动力、广泛提升就业、鼓励创业和创新。

　　浙江网商银行行长金晓龙表示，通过合作撬动了更多金融机构一起更好地服务小微，并与众多合作伙伴一起，通过联合风控、联合放贷等方式，共同服务实体经济中不同规模的企业，打通金融服务的“最后一公里”。

　　科技赋能网点转型

　　一直以来，网点都是银行金融科技应用的“试验场”。安永报告显示，2018年上市银行继续推动网点布局优化和智能化改造升级，加强各渠道融合，以客户为中心尝试更加多元化的服务，网点定位加速向营销型转变，人力资源配置全面优化。

　　其中，大中型银行网点数量整体下降，提升对重点区域及主要客群的服务供给能力，线上化趋势明显，大力布设智能化设备、改造现有流程和客户服务模式。

　　同时，网点员工也随着网点转型向综合化及营销化过渡。截至2018年年底，上市银行员工总数为247.96万人，较2017年略有所下降。与2017年相同，规模下降依旧体现在6家大型商业银行上。2018年年末，大型银行员工总数合计183.9万人，较上年减少2.7万人，降幅1.45%。股份制银行、城商行和农商行员工数量继续增加。营业网点柜员、运营操作人员、管理人员等减幅明显，而增员普遍出现在业务条线、信息科技、风险合规等领域。

　　对此，各行均在积极推进人力资源优化工作，通过招募关键人才，员工再培训，帮助员工掌握新技能，转岗新业务，培养与时俱进的人才队伍。

　　“未来银行业的竞争，归根到底是人才的竞争。银行只有加强人才的培养和布局，完善人才的激励和考核，做好员工的职业生涯规划和职级晋升通道设计，帮助他们掌握保持未来竞争力所需的多种技能和经验，才能在市场激烈的竞争中保持不败。”姜长征说。

　　科技也提升了银行业的人力资源管理效率。金磐石表示，在推进金融科技战略的进程中，建行建立员工业绩计量系统，实现团队和个人业绩计量，甚至跨一级分行的团队营销都能做到准确计量。可将总行重大营销任务分解到机构、团队和个人，将全行战略高效传导至一线员工。

　　建行还打造了“慧视”系列产品体系，为各级管理岗位提供“智慧可视”的管理决策支持视图，通过手机APP即可随时查看最新经营信息。“比如针对支行行长，通过手机APP即可查看上一日客户存款大额变动情况，及时安排客户经理寻找原因并进行补救。” 金磐石说。