21世纪经济报道 21财经APP 李玉敏 北京报道
2019年8月29日，天津银行（1578.HK）在香港联交所发布了2019年中期业绩公告。公告显示，该行上半年实现营业收入88.55亿元，同比增长48.6%，实现拨备前利润69.4亿元，较2018年上半年增长58.3%。实现利润总额39.03亿元，同比增长7.3%，实现净利润31.43亿元，同比增长9.7%。平均总资产回报率0.95%、平均权益回报率12.91%，较2018年上半年分別提升0.11和0.29个百分点。
公告显示，今年6月末，天津银行资本充足率为14.69%，较去年末增长0.16个百分点；一级资本充足率为10.06%，较去年末增长0.22个百分点；核心一级资本充足率为10.05%，较去年末增长0.22个百分点。
该行资产质量保持稳定。截至2019年6月末，受逾期90天贷款计入不良新规影响，天津银行不良贷款余额为54.4亿元，较去年末增加了7.1亿元，不良率为1.72%，较去年末上升0.08个百分点。根据银保监会发布的2019年二季度银行保险业主要监管数据，今年上半年全国城商行不良贷款率上升至2.3%，该行的此项指标低于同业水平。
此外，该行还有关注类贷款152.69亿元，占比为4.84%。与此同时，该行继续加大拨备力度，拨备覆盖率达到259.71%，较年初增长9.34个百分点，对不良资产和关注类贷款实现有效覆盖，拨备覆盖率保持在全国商业银行上游水平，抵御风险的能力进一步得到提升，也充分体现了审慎经营的原则。
净息差净利差大幅回升
公告显示，截至2019年6月末，天津银行总资产6658.54亿元，比年初增长65.14亿元，增幅1.0%。其中，各项贷款余额3016.6亿元，较年初增长247.16亿元，增幅8.9%；负债总额6161.62亿元，较年初增长45.43亿元，增幅0.7%；其中，各项存款余额3585.5亿元，较年初增长156.73亿元，增幅4.6%。在资产负债规模小幅增长的同时，该行继续调整资产负债结构，进一步减少对同业业务的依赖，脱虚向实步伐进一步加大。
在该行业绩公告中，表现亮眼的是营业收入和拨备前利润大幅增加。该行上半年实现营业收入88.55亿元，同比增长48.6%，实现拨备前利润69.4亿元，较2018年上半年增长58.3%。
在该行的收入中，增速较快的是净利息收入。上半年天津银行净利息收入为64.66亿元，较去年同期增长228.9%。
天津银行表示，该行上半年继续主动调整资产负债结构，资产规模实现稳中有进，资产结构不断优化。同时，在保证资产质量的基础上，逐步加大对实体经济的信贷投入，上半年客户贷款及垫款的平均余额较2018年上半年增长21.9%。同时，继续压降投资资产，投资证券及其他金融资产平均余额较去年同期下降11.8%。
负债方面，该行也逐渐摆脱对同业的依赖。公告显示，天津银行客户存款平均余额、发行债券平均余额及向中央银行借款平均余额均实现了同比增长，同业负债在负债总额中占比由2018年末的30.09%下降至2019年6月30日的29.89%。
天津银行人士向21世纪经济报道记者称，截至6月30日，该行同业存单余额为957.3亿元，较2018年末下降273.1亿元，原因是该行为了克服“包商事件”对同业存单市场利率分层的影响，主动压缩同业存单规模。同时，该行积极拓展一般性存款，不断丰富同业存款、同业拆借、票据回购及债券回购等业务品种，抵消了同业存单规模下降影响，实现负债加权平均利率维持稳定。
在主动调整资产负债结构的同时，天津银行还加强定价管理。据悉，该行2019年上半年客户贷款和垫款平均收益率达到6.45%，较2018年同期提升了140个基点；债券投资平均收益率较2018年上半年提升94个基点。与此同时，该行采取多种措施，满足客户资金归集需求，稳定活期存款，压缩高成本协议存款，降低利息支出。
正是基于这些积极因素的影响，天津银行的净息差由2018 年上半年的1.44%上升到2019年上半年的2.18%,提升74个基点。净利差由2018年上半年的1.12%上升到2019年上半年的1.86%，提升74个基点。
超常规发展大零售
在经济下行压力下，银行业的对公业务普遍面临不良升高的压力，于是也有了“得零售者得天下”的说法。正是看到这一机遇，天津银行也选择了“超常规发展大零售”的战略。
在收入占比上，该行的收入结构也有明显变化。今年上半年，天津银行对公营业收入为37.17亿元，占营业收入总额的42%，同比减少3%。而零售业务方面，上半年该行实现营业收入达27.62亿元，占同期业务收入总额的31.1%，同比增加 234.8%。
在零售业务方面，截至上半年末，天津银行个人贷款余额1328.26亿元，占该行客户贷款总额的42.1%。个人综合金融资产（AUM）达到1,395.47亿元，比年初增长94.44亿元。
天津银行表示，该行采取的是“上天入地”的发展路径。“入地”，是加强物理网点的智能化和轻型化转型；“上天”，则是着力发展互联网金融业务，打造批量获客的新模式，精准营销等。目前该行满足个人多样化消费需求的主力产品“天天贷”已完成开发设计和上线公测，实现纯线上操作、秒批秒贷；发行“51信用卡”和“天津银行美团联名信用卡”，实现借助外部优势资源引流获客的突破。
实践中，该行探索将“上天”和支持小微企业金融服务相融合的新路子，为小微企业开发定制化、个性化、差异化的金融产品，推出了全线上普惠金融产品——“银税e贷”，面向依法诚信纳税的小微企业主发放线上个人经营类信用贷款，采取“大数据+税务+金融”的融资新模式，基于大数据驱动的风控逻辑，客户足不出户，全线上完成贷款申请、审批及放款，大大提升小微服务质效，实现了“数据多跑路、客户少跑腿”。
天津银行相关人士表示，一直以来，该行严格按照监管政策要求，审慎选择合作机构，致力于打造适应互联网金融特点的基于大数据分析的自主风控能力，明确了互联网金融业务风控规则与风控流程，持续完善创新业务风控体系，准确把控创新业务的力度和节奏。经营成果数据表明，该行转型创新成效初步显现，高质量发展态势正在形成。